Crédito pessoal, auto ou consolidação. Compare antes de assinar.

Xfin é uma marca registada de X Fin Consultoria Financeira, Lda. Os serviços de intermediação de crédito são prestados por Finanças de A a Z Lda, intermediário de crédito vinculado registado no Banco de Portugal com o n.º 0007376. Pode confirmar o registo no portal do Banco de Portugal.

Crédito ao consumo é um financiamento para fins gerais (crédito pessoal) ou específicos (auto, obras, saúde, educação, energias renováveis). Distingue-se do crédito habitação por não exigir garantia real sobre um imóvel, ter prazo geralmente até 10 anos e TAEG mais elevada. Em Portugal é regulado pelo Decreto-Lei nº 133/2009 e a TAEG máxima é fixada trimestralmente pelo Banco de Portugal.

O crédito pessoal serve para financiar um novo projeto ou despesa. O crédito consolidado junta dois ou mais créditos existentes num único contrato, com uma só prestação, geralmente mais baixa, e um prazo novo. A consolidação reduz a prestação mensal, mas pode aumentar o custo total se prolongar o prazo — avaliamos sempre as duas dimensões antes de recomendar.

Sim. A maioria dos créditos ao consumo em Portugal é aprovada sem fiador, com base no rendimento, taxa de esforço, estabilidade profissional e historial no Banco de Portugal. O fiador pode ser exigido em casos pontuais, normalmente para montantes mais elevados ou perfis com histórico irregular.

Em regra não. As instituições exigem rendimento estável e comprovável (recibos de vencimento, pensão ou atividade independente declarada). Em situação de desemprego, recomendamos não avançar com novo crédito até estabilizar a situação profissional, e considerar apoios sociais ou renegociação dos créditos existentes (PERSI).

Se está em incumprimento ativo no mapa de responsabilidades do Banco de Portugal, a aprovação é muito difícil. Antes de novo crédito, recomendamos resolver a situação existente — renegociação direta com o credor, adesão ao PERSI ou apoio social. A Xfin diz-lhe se faz sentido avançar ou parar.

A TAEG máxima é fixada trimestralmente pelo Banco de Portugal, por tipo de crédito (pessoal, automóvel, cartão, descoberto, etc.). Os valores são publicados em bportugal.pt. Qualquer proposta acima da TAEG máxima é ilegal e deve ser recusada.

A remuneração é paga pelas instituições com quem temos contrato de vinculação, sob a forma de comissão apenas sobre os processos aprovados e contratados. Por imposição legal, os intermediários de crédito não podem cobrar nada ao consumidor. Esta informação consta dos deveres de informação prévia, conforme exigido pelo Aviso 5/2024 do Banco de Portugal.

Trabalhamos com as instituições com quem temos contrato de vinculação, identificadas na informação sobre o intermediário no topo desta página. O pedido é dirigido às que melhor se adequam ao seu perfil e ao tipo de produto.

Em média entre 7 e 15 dias úteis: 1 dia para simulação, 1 a 3 dias para receber propostas formais, 1 a 2 dias para decisão e assinatura, e 2 a 5 dias para desembolso. Crédito automóvel e obras podem ter prazos ligeiramente superiores por exigências documentais.

A TAN (Taxa Anual Nominal) é a taxa base aplicada ao capital. A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) inclui TAN + comissões + impostos + seguros obrigatórios — é o indicador comparável entre propostas. O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) é o valor total em euros que vai pagar ao longo do crédito.

Sim, pode liquidar parcial ou totalmente em qualquer altura. A lei portuguesa (DL 133/2009) limita a comissão de reembolso antecipado a 0,5% do capital reembolsado (0,25% se faltar menos de 1 ano para o final). Em créditos a taxa fixa, o limite é o mesmo. Para créditos abaixo de €75.000 não pode haver penalização adicional.

Quando tem 2 ou mais créditos ativos, a soma das prestações pesa no orçamento, e há margem para reduzir TAEG média ou alargar prazo de forma controlada. Vale a pena quando combinado com revisão de hábitos de despesa — caso contrário, a dívida tende a voltar em 12 a 24 meses.

Quando os créditos atuais estão quase no fim, quando a TAEG de consolidação não é significativamente inferior à média atual, ou quando não há disposição para rever hábitos de despesa. Nesses casos dizemos para não consolidar.

Depende, e só se sabe vendo as propostas lado a lado. O financiamento do stand está normalmente ligado a uma só financeira, o que limita a comparação. Comparando bancos e financeiras especializadas é comum encontrar condições diferentes para o mesmo perfil.

Documento de identificação, NIF, comprovativo de morada, últimos 3 recibos de vencimento (ou IRS e Modelo 22 para independentes), extrato bancário dos últimos 3 meses e mapa de responsabilidades do Banco de Portugal. Em crédito automóvel ou obras, acresce documentação específica do bem ou da obra.

Nada. Por imposição legal, os intermediários de crédito não podem cobrar ao consumidor. A remuneração é paga pelas instituições com quem temos contrato de vinculação, apenas em caso de contratação. Não há custo de simulação, de análise nem de acompanhamento.

Sim. Quando avaliamos que o pedido não tem probabilidade razoável de aprovação, ou quando recomendamos uma solução diferente (renegociação, apoio social, esperar), dizemos. Não submetemos pedidos que sabemos não vão ser aprovados — protege o seu histórico no mapa de responsabilidades.