Somos intermediário de crédito vinculado, autorizado pelo Banco de Portugal com o registo n.º 0007376. Xfinamos propostas dos nossos bancos parceiros e sentamo-nos consigo a explicar a diferença entre elas. Se não compensar avançar, dizemos. Quem nos paga são os bancos, nunca o cliente.
Em que ponto está?
4.9/5 de avaliação média
O mesmo gestor de crédito do primeiro telefonema até à escritura
Todos os custos na mesa antes de assinar
Se ficar no seu banco for melhor, é o que lhe dizemos
Em resumo
Xfinar [xis-fi-nar], verbo transitivo e intransitivo:
Antónimos: decidir às cegas, avançar sem compreender, aceitar sem comparar.
Exemplo de uso: «Antes de assinar, vou xfinar todas as propostas.»
Um intermediário de crédito vinculado, autorizado pelo Banco de Portugal com o registo n.º 0007376. Não somos banco. Não emprestamos dinheiro. O que fazemos é pedir propostas aos bancos com quem temos contrato, compará-las consigo e acompanhar o processo até à escritura. Nascemos em 2024, da união de três empresas portuguesas de intermediação de crédito, e temos hoje cerca de 70 unidades no país.
Nada. Somos pagos pelos bancos quando o crédito é contratado. A lei não permite que um intermediário vinculado receba qualquer valor do consumidor, nem a título de comissão nem de despesa. Se alguém em nome da Xfin lhe pedir um pagamento, não é a Xfin.
Se tem uma relação antiga com o seu banco, já negociou boas condições e o seu caso não tem nada de especial, é bem possível que a melhor proposta seja a que já tem em casa. Nesse caso, é isso que lhe dizemos. Ver as contas não lhe custa nada.
As três perguntas
Conta o rendimento do agregado, a idade e os créditos que já tem. O Banco de Portugal recomenda que todas as prestações juntas não passem metade do rendimento líquido do mês. Faça esta conta antes de andar a ver casas. Poupa-se ao desgosto de se apaixonar por uma que não pode comprar.
Calcular a minha capacidadeMuda com o montante, com o prazo e com o tipo de taxa. Já tem uma proposta de um banco em mãos? Meta lá os valores dela. Fica a ver o que paga por mês e o que paga até ao fim do contrato.
Simular a prestaçãoÉ a que mais apanha as pessoas de surpresa. Além da entrada há IMT, imposto de selo, escritura, registo e avaliação do imóvel. Nada disto entra no financiamento. É dinheiro que tem de estar na conta.
Calcular o IMT e os custos da compraOs três simuladores são gratuitos e não pedem registo.
Escolha o seu caso
O caso mais comum. Ainda não sabe quanto pode pedir nem por onde começar. É por aí que começamos, antes sequer de haver casa à vista.
Calcular a minha capacidadeAssinou há uns anos e nunca mais olhou para as condições. Fazemos a conta com os custos da mudança lá dentro. Às vezes compensa. Muitas vezes não, e dizemos.
Simular a transferênciaO dinheiro sai por fases, ao ritmo da obra. Explicamos o que o banco pede em cada fase, e o que acontece se a obra atrasar.
Encontrar o intermediário mais próximoAs regras não são as mesmas da habitação própria e permanente. Vemos o que dá para fazer no seu caso.
Encontrar o intermediário mais próximoComparação
Os bancos são nossos parceiros. Trabalhamos com eles. A comparação útil aqui não é entre a Xfin e o seu banco, é entre fazer isto sozinho e ter companhia.
| Critério | Sozinho | Com a Xfin |
|---|---|---|
| Propostas comparadas | As que conseguir pedir, um banco de cada vez | Múltiplas propostas de bancos parceiros, pedidas de uma vez |
| Documentos | Reúne tudo de novo para cada banco | Reúne uma vez e usamos em todos |
| Negociação | Depende do seu histórico naquele banco | Negociamos com base no volume de toda a rede |
| Custos além do juro | Pode descobri-los ao ler a Ficha de Informação Normalizada Europeia | Explicamos cada um antes de assinar |
| Acompanhamento até à escritura | Seu | Do gestor de crédito que o atendeu, com nome e telefone |
| Custo do serviço | Zero | Zero. Pagam os bancos |
Há casos em que a melhor proposta é a que já tem. Falamos disso já a seguir.
Como funciona
Responde a algumas perguntas online. Nesta fase não pedimos documentos nem NIF.
2 minutos
Um gestor de crédito liga-lhe para perceber o seu caso. Depois envia o pedido aos bancos que fazem sentido para o seu perfil.
3 a 7 dias
Sentamo-nos consigo com as propostas lado a lado e explicamos cada linha. A escolha é sua. Não temos prazo nenhum para lhe dar e não insistimos.
ao seu ritmo
Tratamos da avaliação do imóvel, da documentação e da marcação. Estamos consigo no dia.
45 a 60 dias
Os prazos dependem da avaliação do imóvel e da agenda do banco. São indicativos, não são compromisso.
Quando dizemos que não compensa
Isto custa-nos processos. Dizemo-lo na mesma. Um cliente que muda sem ganhar nada não volta cá, e não fala de nós a ninguém.
Contratos antigos têm por vezes condições que já não existem no mercado. Comparamos e mostramos-lhe a conta, mesmo quando a conta diz para não mexer.
Avaliação, registos, imposto de selo, comissões. Se demorar mais anos a recuperar esse dinheiro do que os que faltam do crédito, não vale a pena mexer.
Seguros, PPR ou cartões com condições presas ao crédito habitação. A conta que fazemos é a do conjunto.
Os números do contrato
São siglas que os bancos usam todos os dias e que quase ninguém explica da primeira vez.
| Sigla | Nome completo | O que mede |
|---|---|---|
| TAN | Taxa Anual Nominal | Só o juro. É o número mais visível e o menos completo. |
| TAEG | Taxa Anual de Encargos Efetiva Global | O juro mais as comissões, os seguros obrigatórios e o imposto de selo. É por aqui que se comparam propostas. |
| MTIC | Montante Total Imputado ao Consumidor | Tudo o que vai pagar, do primeiro mês ao último. |
Duas propostas com a mesma TAN podem ter TAEG diferentes. A diferença está nos produtos que o banco pede que subscreva junto com o crédito. Quando compararmos propostas consigo, começamos pela TAEG e pelo MTIC.
E depois há o resto: IMT, imposto de selo sobre a compra e sobre o crédito, escritura, registo predial, avaliação do imóvel. Nada disto entra no financiamento. Sai da sua conta no dia. Calcular o IMT e os custos da compra →
O seu gestor de crédito
Temos cerca de 70 unidades em Portugal. O gestor de crédito que o atender no primeiro dia é o mesmo que estará consigo na escritura. Tem nome, cara e telefone direto.
Clientes
"Nada a dizer. Totalmente satisfeita. Obrigada."
"Não podia estar mais satisfeito com o acompanhamento que tive! Desde o primeiro momento, demonstrou um enorme profissionalismo, disponibilidade e dedicação. Ao longo de todo o processo, surgiram alguns imprevistos e dificuldades externas, mas esteve sempre presente, pronto a ajudar, a encontrar soluções e a esclarecer todas as dúvidas. A sua disponibilidade, paciência e empenho fizeram toda a diferença, sobretudo nos momentos mais exigentes. Foi, sem dúvida, uma ajuda fundamental para que tudo corresse pelo melhor. Recomendo sem qualquer hesitação e agradeço toda a dedicação ao longo deste processo!"
"Só tenho coisas boas a dizer! A Eduarda sempre atenciosa, super disponível e ajudou em tudo ao longo do processo de crédito à habitação. Correu tudo muito bem e fiquei mesmo muito satisfeita com o serviço. Recomendo sem dúvida 😊"
Casos individuais. Não representam garantia de resultado para outros clientes.
Perguntas frequentes
Não. Somos um intermediário de crédito vinculado, autorizado pelo Banco de Portugal com o registo n.º 0007376. Não concedemos crédito nem guardamos depósitos. Apresentamos e propomos contratos de crédito das instituições com quem temos contrato de vinculação, e damos assistência ao longo do processo.
Nada para si. Somos remunerados pelos bancos parceiros, por comissão paga quando o crédito é contratado. A lei portuguesa proíbe que um intermediário de crédito vinculado receba qualquer quantia do consumidor.
Temos contrato de vinculação com 12 bancos e financeiras a operar em Portugal. O pedido não vai para todos ao mesmo tempo. Vai para aqueles onde o seu caso tem mais hipóteses.
A TAN é a taxa de juro pura. A TAEG junta-lhe as comissões, os seguros obrigatórios e o imposto de selo, e é o indicador que serve para comparar propostas entre bancos. O MTIC é o total que vai pagar ao longo do contrato. Atenção a isto: uma proposta com TAN mais baixa pode ter TAEG mais alta.
O Banco de Portugal recomenda que o peso de todas as prestações de crédito não ultrapasse 50% do rendimento líquido mensal do agregado, com margens limitadas acima disso. Não é uma proibição. É uma recomendação macroprudencial que os bancos seguem quando analisam o processo.
Em regra não. A recomendação do Banco de Portugal fixa o financiamento até 90% do valor de avaliação para habitação própria e permanente, e 80% para as restantes finalidades. O banco usa o menor entre o preço de compra e o valor de avaliação, o que na prática pode aumentar a entrada que precisa de dar.
45 a 60 dias em média, entre a primeira conversa e a escritura. O que mais pesa no prazo é a avaliação do imóvel e a agenda do banco para marcar a escritura.
Identificação, comprovativos de rendimento, extratos bancários dos últimos meses, mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal e os documentos do imóvel. O gestor de crédito manda-lhe a lista adaptada ao seu caso depois da primeira conversa, para não andar a juntar papéis a mais.
Depende de três coisas: as condições que tem hoje, o que falta pagar, e quanto custa mudar. Fazemos a conta com os custos incluídos e dizemos-lhe em quantos meses recupera o que gastou. Se não recuperar dentro do prazo que resta, aconselhamos a ficar.
Há comissão de reembolso antecipado no banco de origem, avaliação do imóvel, comissões de processo no banco de destino e despesas de registo. Os valores mudam com o contrato e com o montante em dívida. Apresentamos o cálculo líquido antes de avançar.
Pode e diz. Quando um pedido não tem hipóteses razoáveis de aprovação, submetê-lo só deixa marca no seu mapa de responsabilidades. Nesse caso explicamos porquê e o que pode fazer para melhorar a situação antes de tentar outra vez.
O nosso número de registo é o 0007376 e pode confirmá-lo na lista pública de intermediários de crédito do Banco de Portugal. A Xfin nunca pede pagamentos, transferências ou dados de cartão para tratar de um processo. Se receber um pedido desses em nosso nome, não avance e contacte-nos através do formulário no site ou de uma unidade Xfin.
Dois minutos, sem registo e sem compromisso. Se preferir falar primeiro, também pode.
Prefere falar com alguém? Veja a unidade mais perto de si.
Xfin, intermediário de crédito vinculado, registado no Banco de Portugal sob o n.º 0007376, autorizado a prestar os serviços de apresentação e proposta de contratos de crédito a consumidores e assistência a consumidores na celebração de contratos de crédito. Não presta serviços de consultoria. Não recebe remuneração do consumidor — é remunerado pelas instituições mutuantes parceiras.
Para mais informação consulte os deveres de informação prévia ou o Livro de Reclamações online.
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